Was passiert, wenn einer von zwei Versicherungen abgedeckt ist?

Wenn eine Person durch zwei Versicherungspläne versichert ist, spricht man von einer „Koordinierung der Leistungen“ (COB). Versicherungsunternehmen haben Regeln und Verfahren festgelegt, um zu bestimmen, welcher Plan bei der Bezahlung der gedeckten medizinischen Kosten primär und welcher zweitrangig ist. Der primäre Plan ist in der Regel derjenige, bei dem die Person derzeit beschäftigt ist oder über den umfassendsten Versicherungsschutz verfügt.

Folgendes passiert im Allgemeinen, wenn einer von zwei Versicherungsplänen abgedeckt ist:

1. Hauptzahler: Die Erstversicherung ist zunächst für die Zahlung ihres Anteils an den gedeckten Krankheitskosten verantwortlich. Es bearbeitet den Anspruch und leistet eine Zahlung gemäß seinen Deckungsgrenzen und -bedingungen.

2. Sekundärzahler: Nachdem der Erstversicherungsplan seinen Anteil gezahlt hat, tritt der Zweitversicherungsplan in Kraft. Sie überprüft den von der Hauptversicherung gezahlten Betrag und übernimmt die verbleibenden erstattungsfähigen Ausgaben bis zur Höhe ihrer eigenen Deckungsgrenzen.

3. Klausel zur Koordinierung der Leistungen: Versicherungspolicen enthalten in der Regel eine COB-Klausel, die die Regeln für die Festlegung der Zahlungsreihenfolge und die Art und Weise festlegt, wie die Leistungen der einzelnen Pläne koordiniert werden.

4. Überschneidungen in der Abdeckung: Wenn sich der Versicherungsschutz zwischen den beiden Plänen überschneidet, d. h. sie decken die gleichen Kosten ab, kann der sekundäre Plan seine Zahlung entsprechend kürzen oder streichen, um eine Doppelung der Leistungen zu vermeiden.

5. Überdeckung: Manchmal kann der kombinierte Versicherungsschutz beider Pläne die tatsächlich angefallenen medizinischen Kosten übersteigen. In solchen Fällen leistet der sekundäre Plan möglicherweise keine Zahlung, da nach der Zahlung des primären Plans keine finanzielle Verantwortung mehr besteht.

6. Abtretungsrechte: Versicherungsunternehmen haben möglicherweise ein Forderungsübergangsrecht, was bedeutet, dass sie von anderen verantwortlichen Parteien oder Versicherungsplänen eine Erstattung von Zahlungen verlangen können, die sie im Namen ihrer Versicherten geleistet haben.

7. Auslagen: Abhängig von den COB-Vereinbarungen und dem Deckungsumfang kann es sein, dass die Person weiterhin für alle verbleibenden Auslagen verantwortlich ist, die nicht von einem der Pläne abgedeckt werden.

8. Kommunikation mit Versicherungsunternehmen: Es ist wichtig, beide Versicherungsgesellschaften darüber zu informieren, dass Sie über eine Doppelversicherung verfügen, und ihnen die notwendigen Informationen zur Verfügung zu stellen, um die Koordinierung der Leistungen zu erleichtern und eine korrekte Zahlung der Ansprüche sicherzustellen.

9. Anspruchseinreichung: Möglicherweise müssen Sie bei jeder Versicherungsgesellschaft separate Ansprüche einreichen und bei Bedarf relevante Unterlagen und Informationen bereitstellen.

10. Koordinationsunterstützung: Wenn Sie bei der Koordination der Leistungen zwischen den beiden Plänen auf Schwierigkeiten oder Unklarheiten stoßen, können Sie sich an die Kundendienstabteilungen Ihrer Versicherungsgesellschaften wenden, um Hilfe zu erhalten.

Es ist ratsam, sich mit den Geschäftsbedingungen beider Versicherungspläne vertraut zu machen, um zu verstehen, wie Ihr Versicherungsschutz funktioniert und was Sie erwartet, falls Sie beide Pläne für medizinische Kosten nutzen müssen.