Langfristige Versicherungsinformationen

Es ist einfach zu finden Finanzexperten drängen Sie Ihr Vermögen gegen die hohen Kosten der Heimpflege durch Langzeitpflege -Versicherung schützen. Aber trotz der Prävalenz dieser Beratung, sowie steuerliche Anreize für den Kauf von Langzeitpflege -Versicherung, ein Kaiser Family Foundation Studie ergab, dass nur etwa 10 Prozent der älteren Amerikaner haben solche Deckung . Hier ist der Spagat : Die weitere Assets, die Sie haben, desto mehr werden Sie in der Lage, für Ihre eigene Versorgung ohne die Notwendigkeit, Pony bis zur langfristigen Versicherungsprämien zahlen; und wenn Sie nicht über viele Vermögenswerte , es gibt nicht viel über Notwendigkeit zu berappen einige von ihnen über die Prämien für langfristige Versicherungs zu schützen, was wenig übrig ist. Zu wissen, einige der Grundlagen der Langzeitpflege -Versicherung können Sie entscheiden, ob es eine gute Option für Sie. Allgemeine Informationen

Bei den meisten Richtlinien, Sie weiterhin Prämien zu zahlen , bis Sie sterben , oder Sie sammeln Vorteile beginnen. Allerdings bieten viele Unternehmen, 10 - oder 20 - Lohnpolitik , in der Sie für 10 oder 20 Jahren zahlen einen deutlich höheren Aufschlag auf eine zahlten Politik zu bekommen. Es gibt unzählige andere Optionen im Zusammenfügen Ihre Politik, aber die fünf wichtigsten sind täglich /monatlich Vorteile Abtragungszeitraum , Laufzeit der Leistungen , Lebensdauer Pool von Geld -und Inflationsfaktor. Die Höhe der Prämie wird von Ihrem Alter und den Entscheidungen, die Sie in diesen fünf Bereichen zu ermitteln.
Monats Vorteile

Nach dem Department of Health and Human Services die durchschnittlichen Kosten am Ende des Jahres 2009 für einen privaten Raum in einem Pflegeheim war $ 219 pro Tag. Es gibt große Unterschiede , je nachdem, wo Sie leben , aber das summiert sich auf 6.570 $ pro Monat oder fast $ 79.000 pro Jahr. Die durchschnittlichen Kosten für die häusliche Pflege war $ 21 pro Stunde. Beginnen Sie Ihr monatliches Einkommen - Leistungen der sozialen Sicherheit , Renten, Rentenzahlungen und was auch immer andere Einkommen, das Sie haben . Dann entscheiden, welche monatliche Leistung Sie benötigen, um Ihre Kosten zu decken .
Abzug Zeitraum

Manchmal auch eine Wartezeit , die meisten Maßnahmen umfassen eine Zeitspanne zwischen , wenn Sie für Leistungen qualifizieren und wenn die Politik tatsächlich beginnt Zahlungen . Der Standard ist 60 Tage , obwohl immer mehr Kunden entscheiden sich für ein 90-Tage- Zeitraum Abzug , weil es weiter reduziert Premium Kosten. Die Wahl eines längeren Zeitraums Abzug sparen Sie mehr . Medicare bietet einige kurzfristige Kostenerstattung für Pflegeheimaufenthalte , und etwa 10 Prozent der Personen benötigen häusliche Krankenpflege nicht lange genug bleiben, um eine 120-Tage- Frist Abzug zu erreichen.
Laufzeit Vorteile

Wahl , wie lange Sie die Vorteile dauern soll . Bis Sie sterben? Für eine bestimmte Anzahl von Jahren ? Nach Angaben der Kaiser Family Foundation, ist der durchschnittliche Pflegeheimaufenthaltzwei-und- ein-halb Jahren. Allerdings ist der Median näher zu drei Jahren, so sollten Sie vielleicht eine Politik, die Vorteile zahlt zumindest so lange zu kaufen. Die Wahl von fünf Jahren oder lebenslange Leistungen drastisch erhöhen die Kosten Ihrer Politik .
Lifetime Pool of Money

Langzeitpflege -Versicherungen haben in der Regel eine Obergrenze für die Gesamtleistungen , die bezahlt wird. In den meisten Fällen die Lebensdauer Pool von Geld gleich den monatlichen Leistungen , multipliziert mit den Monaten, in dem Begriff der Leistungen - sagen wir, $ 4.000 mal 36 Monate oder 144.000 $ , plus Ihre Inflationsfaktor . Doch einige Firmen bieten jetzt einen gemeinsamen Lebens Pool für Paare. Das ermöglicht Partnern die Politik mit einer kürzeren Laufzeit günstiger kaufen, aber jeder Partner Zugang als zu einer größeren kombinierten Pool von Dollar benötigt .
Inflation Factor

Nehmen wir an, Sie eine langfristige Pflegepolitik im Alter von 50 zu kaufen mit einem $ 100 Tagegeld . Wenn Pflegeheimkosten steigen um 3 Prozent pro Jahr, und Sie die Politik nicht brauchen, für 30 Jahre, müssen Sie fast zwei-und- ein-mal mehr Vorteile für die daraus entstehenden Kosten entsprechen. Das ist, warum viele langfristige Pflege Versicherungen gehören ein Inflationsfaktor . Der Standard im Jahr 2006 um 5 Prozent , sondern zunehmend Versicherungsnehmer entscheiden niedrigere Inflation Faktoren niedrigere Prämie Kosten. Jedoch versäumt habe, eine Inflationsfaktor in Ihrer Politik umfassen wird Ihre Prämien drastisch reduziert , aber es kann Ihnen erschreckend kurz verlassen, wenn Sie die Vorteile tippen müssen .
Premium- Kosten

nach Angaben der American Association For Long Term Care Insurance , eine 55 -jährige Paar kauft jetzt eine langfristige Pflege Politik erwarten, dass für etwa 338.000 $ von laufenden Leistungen oder jede $ 169.000 , zahlen ungefähr $ 2.350 pro Jahr , die zu grob übersetzt $ 4.650 pro Monat. Das beinhaltet eine 3,5 Prozent Inflationsfaktor . In 25 Jahren , dass Nutzen- Pool wird auf fast 800.000 $ wachsen. Doch diese Zahlen stark variieren nach Region und Unternehmen . Zum Beispiel , ähnlich Rankings ein Jahr zuvor von LTC Verbindungen zeigten einen Bereich von $ 1.275 bis $ 2.100 pro Jahr zu den fünf Unternehmen, die praktisch identisch Richtlinien für eine 55 -jährige Person.
Premium- Rabatte

Je jünger Sie sind, desto geringer Ihre Prämie sein . Darüber hinaus erhalten Paare eine Ermäßigung. Eine individuelle Kauf der Politik identisch mit dem $ 169.000 Police früher zitiert würde 1480 $ im Jahr, 305 $ mehr als die Durchschnittskosten von jedem der Paar bezahlt zu zahlen. Die wichtigste zusätzlichen Rabatt ist für eine gute Gesundheit oder bevorzugt Rabatt. Einige Unternehmen verlangen nur, um ein Gesundheits- Fragebogen auszufüllen ; andere erfordern eine körperliche Untersuchung , um den Rabatt zu qualifizieren. Wenn der 55 -jährige Paar oben zitierten versäumt, für die bevorzugte Gesundheits Rabatt zu qualifizieren , würde die Politik Kosten von $ 325 pro Jahr steigen. Paare können auch niedrigere Prämien durch die Wahl eines gemeinsamen Betreuungsmöglichkeit zu bekommen.
Premium- Wanderungen

Kürzlich bekam MetLife aus der Langzeitpflege Versicherungsgeschäft , obwohl das Unternehmen sagte, es würde alle bestehenden Richtlinien zu ehren. Als 2010 zu Ende ging , viele der größten Unternehmen, die Politik angekündigt Premium- Wanderungen zu erteilen; war fast 40 Prozent. Diese Erhöhungen waren am Anfang ihrer vorherigen Anpassungen . Der Nachteil für den Kauf eines Politik in einem jüngeren Alter ist, dass man auf Preissteigerungen , die Sie zwingen können , um Ihre Optionen zu überdenken zu zählen , so dass Sie weiterhin um Ihre Prämien leisten .
Einkommensteuer Vorteile

Qualifizierte Pflege- Versicherungsprämien sind abzugsfähig als Einzelverbindungsnachweis medizinische Kosten . Die IRS setzt ein Limit, wie viel Sie pro Jahr abziehen , je nach Alter am Ende jedes Steuerjahr . Zum Beispiel im Jahr 2011 Personen weniger als 40 Jahre alt abziehen kann nur 340 $ , aber eine 65 -jährige abziehen können $ 3.390 . Wenn Sie ein Gesundheits -Sparkonto mit Vor- Steuer-Dollar gefüllt ist, können Sie steuerfreie Auszahlungen machen, um langfristige Pflege Prämien zu zahlen .